知识分享 | 海外理赔，货币如何换算？理赔时间长短有什么影响？(汇率不稳定的国家，拖几个月可能损失超2万)

相信大部分在海外生活或工作的朋友们，购买了中国的意外健康保险。但当需要理赔时，常常会对赔款的币种和换算问题感到困惑。今天，我们就来详细聊聊这个话题。

一

不同保险类型的结算差异

给付型无外汇问题，补偿型涉及汇率转换。

当您购买中国的保险时，保险金额是以人民币设置的。对于意外伤残等给付型保险，赔付金额会直接以人民币给付，不涉及外汇问题。想了解给付型保险与补偿型保险的具体区别，可以点击：知识分享 | 补偿保险与给付保险，你买对了吗？。

然而，对于补偿型保险，由于费用是在海外发生的，理赔时就需要将外币费用转换为人民币，这就涉及到汇率问题。

二

人民币汇率的计算规则

不同的保险公司在计算汇率时，有着不同的规则，大致可分为以下三种：

1. 以事故发生时点的汇率计算：以意外与急性病保险为例，赔付款项按照意外事故发生或急性病确诊那一刻的汇率计算，将海外产生的费用换算成人民币进行赔付。

2. 按各项分项费用发生时点的汇率计算：比如当场急救、事后二次治疗、救援服务以及国内再次治疗等，分别按照各自费用发生时的汇率进行换算。例如，急救费用发生在7月1日，就使用7月1日的汇率；二次治疗费用发生在7月15日，就采用7月15日的汇率，以此类推。

3. 依据最终赔款时点的汇率计算：在核赔通过或者财务打款时，按照当时的汇率将外币费用折算为人民币进行赔付。

那么，汇率是如何确定的呢？一般来说，有以下两种方式：

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遵循财务统一原则：

多数保险公司会依据当月1日的00:30分，由中国银行发布的折算中间价来计算。不过，中国银行的折算中间价主要针对美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元这7大币种 。

针对小币种的计算

对于不在上述7大币种范围内的小币种，计算方式相对简单，通常直接在相关网站上查询当天或者当月1号的折算汇率即可。实际上，当天和当月1号的汇率波动一般不大，所以不用过于纠结这两者的差异。

需要注意的是，各家保险公司一旦制定了自己的汇率计算规则，通常不会轻易变动。在我们接触的众多保险公司以及现行的供应商中，这三种计算方式都较为常见。

从合理性角度分析，按费用发生时点计算汇率具有很强的合理性，因为它最能反映实际消费时的货币价值。当然，其他计算方式也有其自身的考量和逻辑。

三

汇率波动与理赔时效的重要性

人民币作为一种相对稳定且强势的货币，尤其对比 “一带一路” 沿线的许多国家，其汇率走势总体呈上升趋势。这一特点在涉及汇率转换的补偿型保险理赔中尤为关键。尽早完成理赔结算，往往能获得更高的赔偿金额。

以我们昨天分享的一个案例为例：

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在加纳，当地货币汇率在最近半年内大幅下跌。有一位客户由于病历提供不完整，导致理赔拖延了半年之久。最终，他实际拿到手的赔款金额比正常情况下少了一两万人民币，损失十分明显。这个案例充分说明了，对于在汇率不稳定的欠发达地区购买保险的客户而言，选择理赔时效强的保险团队和保险产品至关重要。

“好保游”团队深知理赔时效的重要性。一直以来，我们都致力于为客户提供高效、优质的理赔服务。我们曾经处理过多起时效性极强的案例，深受客户和海外代理老师的好评：

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此外，虽然给付型保险不涉及汇率转换，但理赔时效性同样不容忽视。这类保险的赔付金额通常较大，及时的赔付对于客户单位的资金周转以及个人家庭的财务规划都有着重大影响。

如果您在海外保险理赔方面还有任何疑问，欢迎随时联系我们。“好保游”，您身边的驻外华人保险专家！